Reglas Básicas para las Finanzas Personales

El pasado sábado comentaba varios hábitos financieros saludables que comparten los ricos y aquellas personas financieramente libres. Hoy quiero hablar de aquellas reglas que considero básicas para crear una buena base en tus Finanzas Personales. Lee con atención y reflexiona sobre ello. Cada pauta contiene una serie de buenas prácticas para conseguirlo.

Conócete a ti mismo: Este punto es muy importante, no solo para las finanzas, sino también para la vida en general. Me encuentro muchas personas que viven de una forma determinada sin tener claro por qué lo hacen. A día de hoy parecen pocas las personas que saben hacía dónde quieren ir y han definido un camino para conseguirlo. Si no eres capaz de encontrarlo tu solo, busca ayuda, Como con mucha simpatía dice Odin Dupeyron, la cesta básica de la compra habría de estar compuesta: «leche, huevos y terapia. Muchos huevos para ir a terapia». 

Vale la pena reflexionar en una frase que una vez escuché: si no sabes hacía dónde vas, dentro de un tiempo podrás verte en cualquier sitio y no sabrás cómo has llegado. 

Por tanto, antes de hacer un Presupuesto Inicial has de tener un profundo conocimiento sobre ti y sobre tu tendencia y hábitos de consumo. Para esto es conveniente que conozcas tu Personalidad Financiera y tu Patrón del Dinero, es decir, que valores cómo tu educación y tu experiencia personal han definido tu forma de comportarte con el dinero.

Una vez tengas claro qué te mueve a la hora de comprar algo, de decidir tu forma de vida, de planificar tus vacaciones o de elegir la zona en la que vives o el coche que compras, estarás preparado para seguir trabajando.

Analiza tus deudas: Es muy posible que si estás leyendo esta publicación tengas deudas contraídas. Lo es porque la mayoría de las personas de una u otra forma las tienen. 

Si es así, piensa en las compras que tienes aplazadas, en el saldo de tu tarjeta de crédito, en tu préstamo para estudios, o para el coche, o incluso en tu préstamo hipotecario. 

     Diseña un cuadro y anota los siguientes datos: importe inicial, importe de cada cuota, tipo de interés que pagas por él y la fecha en que terminarías de devolverlo. 

     Calcula los gastos añadidos a esa operación: comisión de apertura, gastos de gestión, intereses, gastos de notaría, gastos de estudio, gastos de gestoría, seguros vinculados, impuestos…

     Trata de calcular a grosso modo cuántos intereses pagas en total cada año por cada uno de ellos y cuántos tendrás que pagar durante toda su duración.

     Valora la satisfacción que te reporta lo que obtuviste por ello y piensa en cuántas horas de trabajo te supone. Haz un calculo mayor, piensa en cuánto tiempo estarás trabajando solo para pagar esa deuda.

     Por último, después de calcular todo esto, valora de una forma sincera (especialmente para las pequeñas financiaciones y las tarjetas de crédito) el tiempo y energía que te supondrá haberte permitido esa compra. ¿Fue tan necesaria esa compra o ese gasto? ¿Realmente lo deseabas o necesitabas o te dejaste llevar por un impulso? ¿Podrías haber esperado unas semanas más y haberlo meditado más despacio? Piensa en lo cómodo que te sería ahorrar esa cuantía todos los meses, o lo desahogado que podrías vivir si no tuvieras que pagar esas cuotas. Imagínalo despacio, visualizate sin ellas. Qué libertad! Realmente, salvo excepciones, pagar los intereses y gastos inherentes a una compra a plazo te suponen un importante malgasto de tiempo y energía  

Planifica tus finanzas: Es importante que tengas analizados tus consumos habituales, tus gastos principales, así como definir qué pretendes conseguir y cómo actuar para ello. Pasos para ello:

     Estudia tus ingresos y la forma en que podrías obtener más.

     Calcula tus ingresos por hora, descuenta todos aquellos gastos que suponen el desempeño de tu propio trabajo y divídelo después entre las horas totales que trabajas al mes. Te sorprenderá saber lo que ganas realmente por cada hora de trabajo.

     Planifica tu ahorro y define una cuantía con la que te puedas comprometer mensualmente.

     Piensa en tu futuro, en cómo te gustaría que fuera, en un mínimo de seguridad y confort para ti y tu familia. Imagina tu jubilación, piensa en la situación en que te encuentras hoy, la que se encuentra tu país y las dificultades con que te podrías encontrar en un futuro. No está de más ser previsor, al fin y al cabo, con una buena organización te garantizo que no será tan difícil.

     No te olvides de definir, crear y mantener un colchón Financiero.

     Elabora presupuestos y supervísalos con el paso del tiempo. Te permitirá mejorar mejorar poco a poco los presupuestos y conocer en profundidad la forma en que «se te va el dinero».

     Estudia la necesidad o satisfacción que te aporta cada compra que haces, y por qué. Recuerda tu salario por hora cada vez que quieras hacer un gasto. Compara el esfuerzo que te supondrá trabajar ese tiempo para poderlo pagar y valora si te satisface lo suficiente.

Protege tu dinero: La mejor manera de valorar tu esfuerzo en tu trabajo para la obtención de dinero es impidiendo que todo él se acabe yendo de nuestras manos. Protegiendo tu dinero te proteges a ti mismo y esto genera mucha confianza.

     

     Recuerda la potencia del págate primero a ti mismo. Descuenta una cuantía de todos los ingresos mensuales que recibas con la única intención de ahorrarlo y de que te pueda reportar intereses. 

     Acostúmbrate a vivir con menos de lo que ganas, a no engordar tu ritmo de vida cada vez que obtengas un incremento en tus ingresos o unos ingresos extraordinarios.

     Calcula qué cuantía mensual mínima necesitas para vivir. Piensa cuántos meses mínimos necesitas para estar mentalmente tranquilo en caso de perder esa fuente de ingresos. ¿Un mes? ¿Tres meses? ¿Quizás medio año? El colchón de seguridad será tu primer objetivo marcado. Una vez lo hayas obtenido y apartado del resto de tus cuentas, podrás pasar al siguiente objetivo. 

     Continúa pagándote a ti mismo, esta vez generando poco a poco tu ahorro. Ya tienes cubierto un colchón de seguridad. También tienes una partida dentro de tu Presupuesto Inicial para Imprevistos. Ahora se trata de ahorrar aquella cuantía que te suponga apretarte un agujero en el cinturón, sin pasarlo mal por ello, pero sin apartarlo de forma holgada. Ya hemos comentado que el 10% sería un buen porcentaje. 

     Estudia cómo sacarle el mayor provecho a esos ahorros. En caso de que no te atrevas, o no sepas, busca ayuda especializada.

     

Es tan importante saber cómo gasto como tratar de generar un mayor ingreso. La resignación no lleva a ningún sitio y hay unos ingresos que son posibles para todos: la rentabilidad de mis ahorros.

Consume de manera informada y controlada: Existe una importante conciencia social del consumo. Eres mejor persona y estás mejor situada en esta sociedad cuánto mejor coche tienes, mejor colonia usas y más marcas de ropa conocidas llevas sobre ti. En la sociedad actual mucha gente vive por lo que pone en su tarjeta de visita, y no tanto por la persona que son o que buscan alcanzar ser; por el trato que tienen con el de enfrente, la forma en que se valoran o la pirámide de preferencias que se tienen marcada. Todavía hoy es más fácil moverse en esta tendencia y hacer lo que en cada momento se espera que se haga, desde independizarse, enamorarse, vivir juntos o tener hijos. Aprecio una importante marea de hábitos según la cuál algunas personas se mueven, y salirse de ella hace sentirse a uno raro y diferente.

Esta diferente forma de vivir, en la que uno se hace principal responsable de lo que le sucede y de las decisiones que toma y ha estado tomando a lo largo de su vida, es la que permite desenvolverse con mayor conciencia de uno mismo y de sí mismo en su propio entorno. 

Por esto, es importante conocer la forma en la que tus impulsos de compra te asaltan y que organices y definas tus propias necesidades de compra. Esto es más sencillo cuando valoras la relativa necesidad que tienes antes de comprar algo y marcándote unas pautas de consumo infranqueables.

     Programa todo lo posible las compras que necesitas hacer, tanto de alimentación y ropa como de mantenimiento y ocio.

     Limita tus facultades de compra a un importe determinado. Todo lo que exceda ese importe habrás de meditarlo al menos con uno o dos días de antelación, no podrás decidirlo en el momento salvo que lo tengas programado. 

     Suprime las compras a plazo por completo. No te fies de las ofertas de financiación sin intereses. Rara vez son reales, suelen llevar parejo una comisión de apertura, gastos de gestión o seguro añadido. Con el tiempo, llegará el momento en que tu mismo puedas autofinanciarte (experiencia propia). 

     Consulta con tu pareja qué necesidades vitales tenéis de forma conjunta. Valorad juntos aquellas que son diferentes y, por el bien de vuestra economía común, ordenarlas y ayudaros a poner límites conjuntos. De esta manera, el compromiso adquirido no solo contigo, sino con alguien más, te ayudará a recapacitar ante el primer impulso de gasto. 

Espero que estas reglas, te ayuden como un primer acercamiento a tus finanzas personales. Yo lo considero un primer comienzo  Me encantaría que dejaras un comentario con tu opinión.

Hasta pronto!