Tipos de Hucha. El Ahorro II

En  una publicación
anterior hablamos del ahorro y de la importante necesidad de pagarnos a
nosotros mismos, por el tiempo dedicado a obtenerlo y como gratificación por el
esfuerzo empleado. Pues bien, hoy gracias a ese ahorro, vamos a establecer los
cimientos del apartado de inversiones.

Tras estar un tiempo comprometidos con nuestro Diezmo Financiero,
 habremos acumulado dinero y nos plantearemos
qué podríamos hacer con él. Es fundamental tener bien diferenciadas tres distintas
“huchas” con diferente finalidad.

En primer lugar es muy importante tener un Fondo para
Imprevistos. Se trata de no olvidar que durante la vida suceden imprevistos que
me pueden poner en una situación económica difícil.  Se me estropea el coche y dependo de él para trabajar.
La nevera o la lavadora un día dejan de funcionar y las considero fundamentales
para mi comodidad diaria. Mi vivienda (si no vivo de alquiler) tiene una avería
y su reparación no la cubre el seguro. Mi mascota tiene un problema resulta
necesaria una visita de urgencia al veterinario. Y tantas otras que se os pasen
por la cabeza.

Es difícil calcular el importe para este fondo porque es difícil
conocer los gastos no previstos. Por supuesto, cuanto mayor sea el fondo más
tranquilidad tendré, pero dependerá de nuestra situación familiar. No es lo
mismo la avería de un vehículo con 5 años que con uno nuevo recién comprado. Igual
pasa con los electrodomésticos por tanto, aunque los importes son aproximados,
recomiendo un mínimo de entre medio sueldo y un sueldo para el fondo de imprevistos.

En segundo lugar cuento con nuestro Fondo de Emergencias. Se
trata de un ahorro que nos permitirá sobrevivir ante cualquier inclemencia
grave a que nos toque enfrentarnos. Por supuesto ya no estamos pensando en que
se nos rompa el coche, o que queramos disfrutar de unas vacaciones estupendas, lo
preferible es que lo hayamos previsto con anterioridad y habernos anticipado o,
como mucho, utilizar el fondo anterior. Me refiero aquí a un asunto grave, una
circunstancia que te priva durante un tiempo de tus ingresos habituales. Por
ejemplo, la pérdida del trabajo, tu mejor cliente deja de trabajar contigo, sufres
un accidente o una complicación de salud que te hace difícil mantener tu nivel
de ingresos habitual. No es momento aquí de hablar del fallecimiento, pero
todas las familias sufrirían una importante dificultad económica en caso de que
alguno deje de aportar su granito de arena (incluso cuando tenemos seguros de
vida, estos tardan un tiempo en abonarse).

La cuantía de esta hucha también es variable. Dependerá de
que tengas unos gastos fijos elevados (colegio, guardería, universidad,
hipoteca, préstamos, etc.)  o más
pequeños, que tengas una única fuente de ingresos o varias, o que el entorno
personal requiera mayor estabilidad (personas dependientes de nosotros, hijos,
padres, incapacitados, etc). También habrá que tener en cuenta el  nivel de vida al que estamos acostumbrados ya
que, aunque basta con tener una necesidad real para acondicionar nuestro nivel
de vida, se trata de amortiguar todo lo posible las situaciones difíciles que
nos puedan venir. Asi pues, considero necesario tener un fondo de emergencia de
mínimo un mes, preferible dos o dos y medio.

El tercer y último tipo de fondo que considero fundamental
es el Fondo de Jubilación. Como muchos sabéis escribo desde España y ya desde
hace tiempo venimos escuchando las dificultades a las que nos vamos a encontrar
todos los nacidos desde finales de los 70. Muy resumidas, cinco causas
principales:

     -La baja tasa de natalidad y el incremento en la esperanza de
vida están haciendo que cada vez haya más jubilados que personas cotizando.

    -La inestabilidad laboral hace difícil prever cuánto vamos a
cotizar durante nuestra etapa profesional y calcular así nuestra previsible
pensión (si de verdad llegamos a tenerla).

 

   —La situación política de este país hace difícil que podamos
prever los ingresos que tendremos a futuro. Me explico, hace unos años solo se
tenían en cuenta los últimos 15 años de cotización para poderse jubilar con 65.
A día de hoy se tienen en cuenta casi el doble y la posibilidad de jubilación
se ha alargado hasta los 67. Las principales ventajas fiscales de los planes de
pensiones hace tiempo que se suprimieron también.

     -Al tener los hijos por lo general más tarde que hace décadas
y prever para ellos una situación laboral todavía más complicada, es previsible
pensar que dependerán de nosotros durante más tiempo.

     -Quinta y última. Depender de terceros y esperar que nos resuelvan nuestras cuestiones es
una irresponsabilidad importante. ¿Por qué esperamos a que sea el futuro quien
nos brinde una solución mágica para algo que no estamos teniendo en cuenta? Las
Finanzas Personales desde el modo en que yo las trabajo nos ayudan a
conocernos, a tomar conciencia de nuestra forma de vida y a limitar las
dificultades que podamos tener mientras aún estamos a tiempo. Así pues, ¿por
qué la mayoría de los jóvenes evitamos un tema tan serio como este y tenemos
total esperanza en que papá y mamá estado nos solucionarán la papeleta?
Corresponde a uno mismo amortiguar las dificultades futuras y cuando se
trabajan con tiempo las posibilidades son enormes.

No corresponde aquí hablar de planes de pensiones, ahorros a
largo plazo, ni inversiones para el futuro, pero si tener claro que es
tarea  nuestra asegurarnos un final de
vida tranquilo y placentero y, ten por seguro, que al ritmo que vamos, nos lo
estamos poniendo muy difícil. Por todo esto, el último de los tres fondos ha de
ser el de Jubilación.

El importe de cada una de estas huchas dependerá de cada
uno, tu ritmo de vida, tu tolerancia a la incertidumbre, tu necesidad de control,
tu facilidad de ahorro o de gasto, la estabilidad de tus fuentes de ingresos,
etc. Calcularlos y organizar su creación es un trabajo muy bonito con los
clientes en sesiones individuales porque, aunque no lo parezca,  cada vez hay más gente que busca cierta
seguridad y se compromete consigo sin esperar a que sean los demás quienes solucionen
nuestras dificultades. De hecho, ¿y si no lo hacen?.  

A medida que con tu Diezmo Financiero vas creando el primer
fondo, podrás empezar con el segundo. Una vez tengas también creado este,
entonces estarás en disposición de pasar a un nuevo nivel de inversiones y de
preparar la creación del tercer fondo. Este trabajo es algo más complejo y para
ello es importante conocer bien tus necesidades, tus expectativas y la situación financiera real que te gustaría tener ahora y para entonces.

Estoy seguro de que si has conseguido tener las dos primeras
huchas llenas es porque has ido trabajando con orden y constancia durante un
tiempo y seguro también que te ha permitido replantearte la forma de gestionar
tus finanzas personales. Enhorabuena!!! Entonces, has avanzado mucho.

Antes de despedirme quiero mencionar un proverbio que dice,
si no defino hacía dónde camino, podré darme la vuelta en cualquier momento y
no saber dónde estoy, ni cómo he llegado.  Vivir con una ilusión y con cierta
organización financiera nos facilitará mucho el día a día.