¿Qué gastos tienen las tarjetas de crédito?

Foto: viveusa.mx

Conozco muchas personas que rechazan las tarjetas de crédito.

Muchas veces es por las comisiones, otras muchas es por una mala gestión financiera y otras por evitar gastar un dinero «prestado».

Personalmente considero necesario tener, al menos una, especialmente si viajamos o compramos por Internet ya que es cuando pueden surgirnos dificultades. En mi caso, igual que tengo varias cuentas, trabajo también con varias tarjetas de distintas entidades, lo que me proporciona más seguridad.

Porque como defendemos en el blog, lo importante es sentirme seguro y consciente en la gestión de mis finanzas personales. 

Como dijimos en la anterior publicación sobre tarjetas, no todas son iguales por lo que conviene conocerlas en profundidad para elegir cuál nos interesa.

Hoy voy a desmenuzar los tipos de gastos y comisiones que conocemos y que suelen cobrar todas las entidades. El principal gasto y el que lo diferencia de una tarjeta de débito es el:

     -Tipo de Interés: es fundamental tener en cuenta que este es uno de los mayores costes de una tarjeta.

Es muy habitual que cuando se venden te hablen del interés mensual. Esto nos hace creer que es pequeño pero piensa que un 2% mensual, se corresponde con un 24% anual. 

Una financiación a este tipo de interés que termines de pagar en un año te habrá costado casi 1/4 más de su precio. Una compra con tarjeta que tardes cuatro años en devolver, te supondrá pagar el doble debido a los intereses. Te invito a que leas lo que me pasó en la publicación sobre los  tipos de tarjeta.

Por esto es importante conocer las diferentes formas de pago de una tarjeta de crédito, y será uno de los puntos más importantes a la hora de contratarla.

Comisiones Nacionales.

     -Comisión de Emisión: Se trata del coste que te cobrarán por contratarla. 

     -Comisión de Mantenimiento: Será el pago anual que tendrás que hacer por mantener el contrato dado de alta. Muchas veces y por campañas comerciales, el primer año es gratis, pero a partir del segundo empieza a cobrarse.

Es habitual que emisión y mantenimiento vengan juntas en las condiciones contractuales.

Tanto la de emisión como la de mantenimiento suele ser diferente si el contrato tienen un único plástico (principal) o si tiene varios (adicionales). Estos siguientes plásticos suelen ser más baratos que el alta de un nuevo contrato. Esto es muy práctico para las tarjetas de parejas, o incluso para entregárselas a los hijos. 

La única dificultad es que el límite de crédito será compartido y que el/la titular podrá ver todos los movimientos de las tarjetas adicionales.

     -Comisión por emisión de duplicado: se cobrará en caso de robo, pérdida o deterioro del plástico y necesites pedir una nueva.

     -Comisión por disposición de efectivo: en este caso, y al estar sacando dinero a crédito (el Banco te lo está prestando, no está saliendo de tu cuenta) tiene una comisión importante. Si lo haces en el mismo Banco en que trabajas no tendrás un añadido, pero si lo haces en uno diferente hay que sumar la comisión del cajero (recuerda lo que comentamos de las distintas banderas en España: Servired, 4B Mastercard y Red 6000).

En este apartado hay que tener en cuenta que desde que cambió cierta normativa el año pasado, las entidades propietarias de los cajeros tienen potestad para cobrarte, por lo que ya no es tu propia entidad quien lo hace. Esto ha generado una dificultad para los clientes de los Bancos online (aquellos que no tienen o tienen muy pocas oficinas físicas como ING, Triodos y otros) quienes se han visto obligados a hacer acuerdos o a hacerse cargo de esa comisión cobrada.

     Comisiones en el extranjero: En este apartado, además de la comisión por disposición de efectivo ya mencionada, que será más elevada por estar fuera de tu país, podrías encontrarte alguna otra.

Aquí es importante tener en cuenta que si tu tarjeta es española las comisiones serán diferentes en función de donde te encuentres. Existen tres posibilidades: 

          En Comunidad Económica Europea (CEE), en zona euro.

          En CEE, zona NO euro.

          Fuera de CEE y por tanto también fuera del €.

     -Comisión por tipo de cambio: Cuando hacemos compras en el extranjero o por internet en una moneda distinta a la nuestra, la entidad nos está virtualmente cambiando esta moneda puesto que nosotros no la tenemos. Esto suele afectar de dos maneras:

          Se nos aplicará el tipo de cambio del día que más beneficioso se le haga a la entidad.

          Se podrá incorporar una cuantía fija o porcentaje por comprar en una moneda diferente a la de tu tarjeta (comisión por cambio de moneda).

En este caso hay que saber que algunos comercios además de cobrarte en su moneda local, pueden ofrecerte hacerlo en la tuya. Para ello ambas tu moneda tendrá que ser de las más conocidas y el vendedor tiene que tener el servicio contratado. Esto es habitual con dólares, euros o libras y es fácil que te lo ofrezcan en Estados Unidos. No obstante, si no te lo ofrecen siempre podrás consultarlo.

     Otras comisiones: Cabe mencionar las correspondientes al impago o al pago atrasado, límite excedido o cancelación anticipada de la deuda en caso de que el contrato solo admita pago financiado (este último ejemplo lo veremos en las formas de pago en otra publicación).

Como resumen, las tarjetas de crédito son muy económicas si las utilizas sin financiarte, es decir, si pagas todo lo que vas consumiendo al final de cada periodo. Por otro lado, será conveniente utilizarlas para compras y tratar de evitar sacar con ellas del cajero. Para ello disponemos de las tarjetas de débito. 

De esta forma, puedes aprovechar las vacaciones con una pequeña financiación de varias semanas, mientras el dinero está en tu cuenta. Eso si, cuídate mucho de no gastar más de lo que tenías previsto, de lo contrario las consecuencias pueden ser muy caras.

Hasta pronto!

Javier Gómez Herrero.