Eliminando Deudas (II)

Es habitual que el tipo de interés más elevado sea el de las tarjetas de crédito. En España, suelen tener un tipo del 2% mensual, lo que equivale a un 24% anual. Dada la peculiaridad de las tarjetas que comentábamos en el anterior post, para este trabajo no lo vamos a tener en cuenta (habrá una publicación especial para tarjetas de crédito) y tomaremos el préstamo de las vacaciones como el más caro. 

Dicho esto, la sistemática es la misma, apartamos 50 euros mensuales hasta conseguir la cuantía suficiente para cancelar el préstamo. 

Tabla 2

En esta ocasión necesitamos 5 meses para acumular el importe suficiente (esta vez coinciden)) para la cancelación del préstamo. Por lo que para el mes 6 estaríamos pagando una cuota menos.

El siguiente préstamo a cancelar sería el del ordenador. Ahora observamos como habernos quitado el préstamo más caro y de mayor cuota, nos permite de una manera muy significativa cancelar pronto el siguiente préstamo. Lo vemos en el cuadro siguiente:

Por muy poco (20 euros) no podemos cancelar el préstamo al segundo mes, tendremos que esperar al tercero para poderlo cancelar con un importante sobrante (510-315=195) que nos permitiría festejarlo (aunque no es la idea) o acelerar la cancelación del siguiente. 

Después de este hemos de poner foco en el préstamo de la televisión. En este caso y coincidiendo con que el importe es pequeño, casi con el sobrante de cancelar el préstamo anterior podríamos quitárnoslo. no obstante, vamos a imginar que no sobra nada y que por tanto hemos de acumular:

En dos únicos meses hemos acumulado la cuantía suficiente para suprimir este préstamo. Haber cancelado los otros dos antes hacen que la cuantía que se acumula cada mes sea superior. 

Con este método, en menos de un año hemos conseguido cancelar los tres préstamos pequeños. Esto nos supone un ahorro en las cuotas mensuales de 195 euros mensuales (120+45+30) a los que si sumamos los 50 que nos hemos acostumbrado a ahorrar cada mes llega a un importe de 245 euros. 

Esta cantidad nos permitirá cancelar de una forma muy ágil el préstamo del coche, lo que a su vez  una vez cancelado permitirá tener 200 euros más al mes a nuestra disposición. 

Este tipo de ejercicios son una herramienta muy potente:

     1.- En primer lugar requiere que elaboremos un presupuesto con cierta austeridad. Necesitamos que una cuantía mensual se destine a cancelar los préstamos anticipadamente. 

     2.- Adquirimos un compromiso familiar de ceñirnos a ese presupuesto con la intención de acomodarnos tras un periodo de tiempo con menos cuotas mensuales. 

     3.- Nos sirve para ajustar nuestro nivel de vida a nuestros ingresos reales teniendo en cuenta partidas importantes como podría ser la del ahorro (te recomiendo leer la publicación de Tres Tipos de Hucha).

     4.- Nos empuja a tomar conciencia de nuestro dinero, de nuestros hábitos de consumo y, ¿por qué no? A la satisfacción que me reporta aquello que adquiero a plazos cuando tardo tiempo en devolverlo.

Para que nos hagamos a la idea, una diferencia de un punto (1%) de interés en un préstamo de 10.000 euros a 5 años es de unos 300 euros, aproximadamente 5 euros mensuales. Visto de otra forma, una diferencia de 1.000 euros en ese mismo préstamo nos supone casi 20 euros más al mes, unos 200 euros más de intereses en toda la vida del préstamo (calculado al 7%). Es decir, si en un préstamo de 10.000 euros nos quitamos 10 cuotas, nos estamos ahorrando aproximadamente 50 euros de intereses. Si calculamos esto mismo con varios préstamos y diferentes importes, tipos de interés y plazos, la cuantía que nos ahorramos puede ser significativa. Y, sinceramente, cuando uno valora el sueldo neto que cobra por cada hora real de trabajo suele llevarse una buena sorpresa. 

Quiero destacar que ningún método es mejor que el otro. Es verdad que este es más completo que el anterior, pero muchas veces el efecto que hace quitarse los préstamos que tienen una cuota mayor aunque su tipo de interés sea más bajo puede compensar para acelerar después la cancelación de los siguientes. 

Para terminar este hilo de publicaciones quiero decir que endeudarse no está mal, lo fundamental sería no adquirir deuda mala. Es decir,  aquella que no es productiva, que no nos ayuda a generar ingresos y que suele ser fruto de nuestros impulsos consumistas que habitualmente nos aportan una satisfacción pequeña o corta en el tiempo en comparación al tiempo que tardamos en devolverla. 

En las sesiones individuales realizamos análisis detallados de la situación particular y tras elaborar en detalle el presupuesto familiar elegimos la mejor forma de eliminar las deudas. 

Como siempre, me encantará leeros en los comentarios.

Hasta pronto!